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La reunificación de deudas y préstamos sin aval en 2020

Roger M. 5.2.2020, actualizado 31.1.2020

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Si te has encontrado con varios préstamos acumulados por distintas circunstancias y te gustaría conocer si es posible refinanciarlos o reunificar deudas, es posible que hayas recurrido a alguna búsqueda por Internet. 

Muchas entidades financieras ofrecen la refinanciación o reunificación de deudas y de préstamos sin aval ni garantía de forma totalmente online y a un coste competitivo. Sólo tienes que buscar la que mejor te encaje en nuestro comparador. 

La reunificación de deudas o refinanciación de préstamos consiste en la agrupación de todas las deudas pendientes, con sus respectivos importes, en un único préstamo que facilite la gestión tanto del propio pago como del ajuste de la cuota mensual, y añada un nuevo plazo de devolución más amplio y cómodo.  

Por supuesto, la reunificación de deudas es una operación que añade un coste adicional en intereses, pero permite evitar situaciones indeseadas: 

  • Con la reunificación, dejas de ahogarte cada mes por varias cuotas que, sumadas, implican una presión importante sobre los ingresos familiares o personales 
  • Con la reunificación, evitas la posibilidad de caer en demoras o impagos, que suponen costes incluso mayores para ti además de consecuencias como inscripciones en ASNEF, etc. 
  • La reunificación simplifica tu pago con una cuota asumible, única y fácil de recordar cada mes, y sólo tratas con una entidad financiera para la deuda. 

reunificación de deudas

Reunificar préstamos sin hipoteca 

El objetivo de la reunificación de deudas sin aval ni hipoteca es que puedas solucionar la operación mediante un préstamo personal. 

Ten en cuenta que la reunificación de deudas por importes muy elevados hace que las entidades suelan requerir al titular la aportación de algún aval o garantía para cubrir el posible pago de la nueva deuda: puede ser un aval solidario (una persona), pero lo más habitual es un bien, como un vehículo o especialmente una propiedad (hipoteca), ya que en este caso se permite refinanciar préstamos por importes muy elevados, hasta un porcentaje importante del valor de la vivienda. 

Si no dispones de vivienda que hipotecar, en primer lugar, debes calcular exactamente el importe que debes de cada una de tus deudas actuales, porque el préstamo por refinanciación o reunificación deberá ser un poco superior a ese importe. 

El nuevo préstamo personal tendrá sus propios intereses y condiciones independientemente de los anteriores, así que es algo en lo que debes fijarte encarecidamente. Si has decidido elegir esta opción del préstamo personal, recuerda que es mejor que las deudas no sean muy grandes. 

Del mismo modo que ocurre en los préstamos personales normales, la reunificación de deudas para una entidad significa un riesgo adicional, así que las entidades financieras van a solicitar algún aval si el importe supera ciertos límites que ellos consideran superiores a tus capacidades para hacer frente a los pagos pactados por el nuevo préstamo. 

La reunificación de deudas sin hipoteca y sin aval 

Como hemos subrayado, la presencia de un aval solidario (una persona) que avale el préstamo que vas a conseguir es un valor añadido que aumenta las posibilidades de que la solicitud de reunificación de deudas sea aprobada. Pero no es el único camino. Si no dispones de un avalista y no tienes avales ni hipotecas en forma de bienes patrimoniales, sigues teniendo opciones para que las entidades financieras aprueben con respuesta afirmativa tu solicitud. 

En primer lugar, uno de los caminos es proponer un cotitular. Un cotitular del préstamo es una persona cercana, normalmente la pareja u otro familiar con el que convivas, que se incluye en la solicitud del préstamo de reunificación de deudas.  

Si este cotitular tiene ingresos fijos propios porque trabaja o cobra alguna prestación, se incrementa el volumen de ingresos estables con los que pagar las cuotas del préstamo de reunificación, así que se reduce el riesgo de impago. Las entidades financieras valoran muy positivamente la introducción de cotitulares, así que maximiza las opciones de obtener respuesta afirmativa. 

Reunificación de deudas con ASNEF 

Puede darse la situación de que no dispones de hipoteca y, además, alguna de tus deudas se ha demorado y la entidad financiera ha solicitado tu inscripción en ASNEF. 

Aunque estés registrado en un fichero de morosos e impagadores como ASNEF, es posible conseguir una reunificación de deudas con una mayor probabilidad si no se tiene una hipoteca. Ten en cuenta que una hipoteca es, también, una deuda. Si se incluyese ese coste en el importe total de reunificación, subiría dicha cantidad hasta límites difíciles de asumir por parte de la entidad. 

Las hipotecas son esencialmente préstamos con garantía (la vivienda) por importes muy elevados y muchos años de devolución. Si se añade esta suma a una reunificación, sería casi como contratar una segunda hipoteca, pero seguramente mayor (añadiendo el resto de deudas) y ello dificultaría mucho las posibilidades de encontrar entidades dispuestas a prestar tanto dinero en una operación. 

Las hipotecas hacen que el perfil de endeudamiento de la persona titular sea mayor, así que, sin ellas, el perfil de CIRBE es menor y por lo tanto es interpretado por las entidades financieras como alguien con un menor riesgo de impago.  

Encontrarse inscrito en un fichero como ASNEF nunca es algo positivo, por supuesto, pero si se trata de importes pequeños, las entidades financieras no lo tienen en cuenta como si se tratara de una deuda bancaria en toda regla. 

Al final, la deuda que originó la inscripción en ASNEF se va a incluir en la reunificación y acabará siendo liquidada, así que la inscripción debería eliminarse poco después de cerrar la nueva operación de refinanciación.